商业

用技术推进普惠金融,实现浅橙科技的技术雄心

作者:admin 2017-09-05 我要评论

8月24日下午,浅橙科技CEO朱永敏为清华大学五道口金融研究院CEO班进行了专题授课,分享新金融行业的发展机遇,介绍浅橙科技的商业模式和业务布局。 图1:清华大...

  8月24日下午,浅橙科技CEO朱永敏为清华大学五道口金融研究院CEO班进行了专题授课,分享新金融行业的发展机遇,介绍浅橙科技的商业模式和业务布局。

  

 

 

  图1:清华大学五道口金融学院

  朱永敏以时间为序,以经济为脉,分析中国当下的金融变革,以此推衍出浅橙科技的商业模式。他强调指出,当今中国社会阶层多元化,生活需求多元化,用户形态也是多元化,这意味着需要多元化的资金流,来满足多元化的产品线,形成多元化的产业布局,最终满足多元化的用户需求。

  浅橙科技的商业逻辑在于,相比较中国4亿的信用卡人群,还有近4-6亿人群未被传统金融覆盖。这 部分人群的金融需求,是足够长的创业赛道。但由于这一批人缺乏信用记录,需要换一个思路,从下往上推进,先判别好坏,以微小的代价获取用户,帮助其建立信用体系,以此完善金融服务。

  有了一定的商业逻辑,时机的选择也十分重要。朱永敏表示,对于浅橙科技来说,2016年是一个很好的时机点。2015年,智能手机、移动支付逐渐兴起,2016年获得了爆发式增长,积累了大量的用户行为数据,所以,浅橙科技在2016年下半年切入互联网小额信贷信息服务项目,正是抓住了爆发式增长的最好时机点。互联网带来的是效率提升,边际成本无限低,运营成本趋向于零,风控成本趋向于零,这就是互联网金融与传统金融的本质区别,是互联网金融的核心竞争力。

  

 

 

  图2:浅橙科技CEO为清华大学五道口金融学院CEO班授课

  关于业务布局,朱永敏介绍了浅橙科技的整体战略,表示浅橙科技已由单一产品向多元产品矩阵转型,向金融科技输出转型。朱永敏表示,作为技术出身的互联网金融创业者,希望能够用互联网的手段解决金融的全产业链问题,打通贷前、贷中、贷后的各个环节。浅橙当下主攻的课题是贷后环节,如何用技术实现贷后管理,对贷后催收进行分级分类处理,对不同信用等级的用户实施不同的贷后策略,减少人工成本,是朱永敏的技术雄心。

  朱永敏的分享,受到了在场各金融行业CEO的热烈响应。在随后的互动环节中,朱永敏回答了包括廖理副院长在内关于现金贷的各类问题共计10余个。

  “金融玩的是资源,什么样的资金成本,决定了为什么样的用户服务。在座的,一定是中国的少部分人,绝对不代表大部分人,大部分人不会来这里上这个课。中国的大部分人是保安,是送外卖的。他们才是中国的中坚力量。服务绝大部分的中间力量,必须要有承担风险的勇气。”

  “价格竞争?是另一个命题。息费不是我们最关键的问题。只要供求合理了,息费一定会下降。为什么现在居高不下?因为这个市场是不公开不透明的。只有价格真正由市场决定,中国的金融才能多元化,才能实现供给侧改革。原来的金融是国家主导的金融体系。你是富人,我借给你钱;你是穷人,我不借你钱。这叫供给的不匹配。”

  “作为传统金融机构来说,首先考虑的是风险,而不会去考虑收益。它认为我的收益够了,10%即可,不需要20%。如果一家民营公司去做金融,当我想到风险比较高的时候,费率一定会偏高。这也就是风险溢价。民营机构更多的是考虑收益,我可以获得30%的收益,那么我就愿意承担20%的风险。这才叫金融多元化。这也是未来五到二十年中国做金融最大的机会。”

  “我也做过资金端,对金融的理解可以说特别深刻。金融一定是严谨的,所以作为互联网人,我们不碰资金,我们只做自己擅长的领域,做流量,做风控,我们的衍生产品,是做金融领域的导流平台,帮用户找到相应的服务方。这是我们的交易模式。”

  “互联网是流量越大越好的,一家通吃。但金融不是,金融是需要风险共担的,不会形成一家独大、赢者通吃的局面。我们占领市场的时期已经过去,现在是控制规模、控制风险的时候,我们要力争通过精细化运营来降低成本,把风险杠杆降低。杠杆率决定了你的规模,但企业发展杠杆率太高也会遭遇危机,所以我们接下来是要控制杠杆,控制业务规模,控制流量,控制流量的来源。”

  “贷后,我觉得是未来的大市场。现在的贷后方式比较传统,当行业发展越来越规范后,可以用智能化的方式进行催收。有些不用催,自己会还,有些怎么催也催不回来;要有所区分,有一个智能化的贷后策略。这是互联网技术在贷后的应用价值所在,有很大的优化空间,市场也很大。”

  一句句充满真知灼见的互动答复,掷地有声,表明了金融科技领域的创业大咖朱永敏对行业的系统思考和深刻洞察,也得到了听课者的普遍认同。

  据悉,浅橙科技成立于2015年,核心团队来自于腾讯、Capital One、陆金所等世界顶尖互联网公司和金融机构。作为中国领先的创新型金融科技公司,浅橙科技依托于强大的互联网产品研发运营能力、先进的大数据风控技术,致力于为传统金融服务提供创新的解决方案,逐步完善中国金融科技服务的生态体系,推动普惠金融的发展。

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